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加拿大RRSP养老储蓄基金投资账号种类(2):保本基金、年金、RRIF、LIF
——- 以Sun Life公司经纪人服务为例

       《加拿大RRSP养老储蓄基金投资账号种类(1)》中叙述的三种RRSP互惠基金账号的主要功能是侧重在资金的升值增长。但随着退休年龄的接近,对本金保护期望的提高,以及如何更合理地提取资金养老和承传等的考虑,而需要与单纯考虑投资增长的RRSP投资账号不同的安排。这包括:


4、Sun Life公司保本基金(Segregated funds)账号

       保本基金(隔离基金、分离基金、保证基金)与互惠基金在投资方向上类似。它是保险公司提供的一种投资兼保险功能的产品,是将互惠基金(共同基金)的增长潜力与人寿保险计划的安全性相结合,因此它通常又被称为“具有保险单包装的互惠基金(共同基金)(A segregated fund is an investment fund that combines the growth potential of a mutual fund with the security of a life insurance policy. Segregated funds are often referred to as "mutual funds with an insurance policy wrapper)。保本基金受信誉和破产保护,非注册账号可以指定受益人,注册RRSP账号则可以按RRSP的规定转给配偶。

        有关保本基金的进一步资讯,可浏览其网站:

 

5、Sun Life公司养老年金(Annuity)账号

       年金计划是您存入一笔钱,然后按合同规定每年获得现金收入。它分终身年金(Life Annuity)和特定期限年金(Term Certain Annuity)两种。终身年金是只要您活着(如果是夫妇联合终身年金,则只要您或配偶之一仍活着)就一直可以享受合同规定的每年的规定收入。因此您不用担心活太久而资金不够的情况发生。您还可以选择收入保证期限, 如果您在该期限结束前过世,您的受益人将收到保证收入付款的余额。特定期限年金是指在特定时间段内提供有保障的收入付款,如果您在该期限结束前死亡,您的受益人将收到保证收入付款的余额。

       年金收入具体数额受存入的本金数、您的年龄、取款期限长短等因素影响,您的本金将不受市场和利率风险的影响。养老年金账号也可以不是RRSP注册账号。如果是非注册账号, 有一定的省税受益。

        有关进一步资讯,可浏览其网站:

 

6、Sun Life公司注册退休收入计划账号(RRIFs和LIFs)

       您的注册退休储蓄账号(RRSP账号 )最晚可以保留到您71岁的时候。在这之前您可以有三个选择:1)将全部资金一次性取出按当年收入纳税;2)购买Annuity年金计划;3)开设RRIF或LIF注册退休收入计划账号。RRIF计划近似于是一个与RRSP反向的计划,RRSP是把钱慢慢存进来为了养老,RRIF是是把钱慢慢取出去供养老使用。如果您的本金是来自于注册退休储蓄RRSP账号,可以选择RRIF。如果您是由原来工作单位的Deferred Benefits型养老金计划(Pension Plan)账号将资金转出,则必须是选择LIFs(又称为LIRA账号,即Locked-in Registered Account)。

       在下列三种情况下,您可以考虑开设RRIFs账号:1)您想开始从退休储蓄计划中获取收入。2)如果您需要额外的现金,您希望能够灵活地获得一次性提款。3)您希望确保您的配偶可以免费继承您的退休储蓄而不需要一次性付税。

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